Agora, você pode trabalhar online, fazer compras online e até estudar online - é facilmente acessível. Você pode pagar por praticamente qualquer coisa pela Internet e seu smartphone e não é de se admirar que os bancos digitais tenham começado a surgir.
Há uma demanda crescente por soluções bancárias digitais independentes, especialmente em áreas metropolitanas, capitais e entre a população milenar e conhecedora do digital, que está acostumada a fazer tudo em seus telefones com apenas alguns toques no dedo.
Encontre todos os fundamentos que você precisa saber sobre como criar um banco virtual, sobre o segmento digital da indústria, pontos-chave a serem considerados e o processo de produção de software neste artigo. Então, vamos descobrir como iniciar um banco online passo a passo.
A estrela em ascensão da FinTech: bancos e serviços digitais
Os bancos são um nicho bastante conservador, mas com tantos setores entrando em operação, até mesmo os serviços financeiros cederam à demanda popular e à conveniência. A ideia de construir um banco digital é mover as atividades e serviços tradicionais para a web e reduzir ou eliminar a necessidade de um indivíduo estar fisicamente presente em um banco.
A tendência subjacente da tecnologia e do estilo de vida de hoje é a simplicidade e a conveniência. E é exatamente para isso que servem os bancos digitais - tornar os serviços bancários rápidos e simples.
O que é preciso para construir um banco virtual? Posteriormente, discutiremos os fundamentos a serem considerados ao iniciar um banco online. Mas primeiro, vamos aprender sobre as tendências e tecnologias usadas no banco digital.
Tendências em tecnologia de banco digital
Cartões virtuais: uma representação do seu cartão real que pode ser facilmente descartado se algo acontecer com ele. Por exemplo, se um cartão virtual for hackeado, você pode excluí-lo e criar um novo, enquanto os cartões reais não serão comprometidos de forma alguma. É usado para maior comodidade de transações e segurança.
Automação das interações com o cliente: chats de texto e vídeo já são uma obrigação para instituições bancárias; a próxima etapa é usar IA para alimentar os bate-papos (por exemplo, Cleo). A automação ajuda a reduzir os custos de pessoal, minimizando a interação com humanos apenas quando for absolutamente necessário - por que gastar tempo de trabalho humano respondendo a perguntas simples e rotineiras.
Banco contextual: torna as operações financeiras mais coesas e gerencie-as a partir de uma única plataforma, conectando a conta bancária a um sistema de contabilidade online. Em termos de conveniência, é exatamente o que um consumidor moderno deseja - use um serviço que funcione, não pense em como ele funciona.
Banco móvel sem dinheiro: essa tendência é uma das tendências mais populares e de crescimento mais rápido. O banco móvel é a escolha da geração mais jovem. Eles se esforçam para ter a conveniência de fazer o ping dos smartphones em um dispositivo conectado, em vez do incômodo de carregar dinheiro e esperar pelo troco.
Segurança cibernética: considere a mais nova tecnologia de prevenção de fraude antes de fazer seu próprio banco. Por exemplo, modelos de aprendizado de máquina baseados em insights em tempo real são usados para detectar atividades fraudulentas. Você também pode implementar a impressão digital do dispositivo onde o sistema, com base em vários parâmetros, identifica se um dispositivo foi usado em atividades relacionadas a fraude.
Colaboração em vez de competição: as empresas Fintech, e especialmente as empresas BigTech (como Amazon, Google, Apple e Facebook), representam uma ameaça, considerando que a geração mais jovem pode rejeitar os bancos por completo. É mais sensato fazer parcerias e investir na Fintech.
Tipos de serviços bancários digitais
Abertura de contas (débito / crédito, poupança);
Processamento de cartões de crédito e débito;
Emissão de cartões virtuais;
Empréstimos pessoais, imobiliários e comerciais, etc .;
Serviços de folha de pagamento e depósito;
Baixando eStatements;
Verificar o equilíbrio;
Pagando as contas;
Transferência de fundos;
Atualizando informações pessoais.
O banco online é o futuro e é importante construir bancos digitais e serviços financeiros online de alta qualidade. Como você pode fazer isso? Vamos discutir todos os detalhes importantes que você precisa saber e manter em mente ao iniciar um banco digital.
O que é preciso para construir um banco virtual? Pontos-chave a considerar
1. Seu público-alvo
Não há notícias de que você deve fazer uma análise de público-alvo, mas que tipo de informação você realmente obtém dela antes de criar um banco e como isso é útil? Que tipo de serviços seus clientes em potencial costumam usar; o que gostam ou não gostam nos serviços que receberam anteriormente; com o que eles se preocupam ao usar a Internet ou fazer pagamentos online - fazer esse tipo de pergunta é a primeira coisa que qualquer empresário de banco digital faria.
Mas, o que é mais importante, sobre esse estágio é obter dados factuais e conduzir análises estatísticas. Só isso pode ajudá-lo a lançar um produto de sucesso. Aqui está o que você pode fazer:
Forme um grupo de discussão e uma lista de perguntas que precisam ser respondidas, antes de iniciar um banco na Internet, a fim de acertar.
Se você não tiver certeza de fazer isso sozinho, encontre uma agência que faça pesquisas e análises estatísticas.
Construa modelos preditivos para o possível comportamento do consumidor.
Use fóruns e redes de mídia social. Por exemplo, no Reddit, você pode postar perguntas, conversar com clientes em potencial e saber quais são suas dificuldades em relação aos serviços de banco digital.
A análise do público-alvo ajuda você a descobrir detalhes importantes sobre seus desejos e necessidades, que precisam ser conhecidos antes de desenvolver um banco.
2. Análise de concorrentes
A análise do público-alvo também responde à pergunta “quem são seus concorrentes”. É um detalhe importante que você absolutamente precisa saber antes de iniciar um banco digital. Mais do que isso, você precisa:
Crie uma lista de critérios e um sistema de pontuação para avaliar seus concorrentes;
Estude suas forças e fraquezas;
Descubra qual tecnologia eles usam e como comercializam seus produtos;
Analise o que seus clientes pensam sobre seus serviços, bons ou ruins;
Compare suas ideias de banco digital com produtos concorrentes.
A análise de seus concorrentes pode ajudá-lo a criar com sucesso uma proposta de valor de banco digital - uma declaração de seus benefícios, de por que os clientes devem usar seus serviços e como você vai resolver seus problemas e melhorar suas vidas.
3. Criação de um banco MVP: definição e valor
Um MVP é uma versão de um produto que permite coletar dados suficientes para aprender como os clientes em potencial interagem com seu produto. Em essência, é um conceito de negócio focado em:
Aprender como os consumidores interagem com seu produto sem ter que desenvolver totalmente um banco digital;
Fazer correções e melhorias nos estágios iniciais, enquanto você gasta uma quantia limitada de dinheiro, tempo e esforço;
Decidir se seu futuro produto tem potencial (é prática comum reavaliar objetivos ou abandonar completamente um projeto).
O que um MVP não é. Não é um protótipo de funcionalidade limitada, pois isso não fornecerá dados suficientes para aprender. Também não é um Produto Mínimo Comercializável (MMP) ou Função Mínima Comercializável (MMF), uma vez que esses itens estão focados em ganhar e não em aprender. Além disso, seria um erro focar no “mínimo” além do “viável”, quando se constrói um banco, pois isso não lhe dará informações suficientes para avaliar se o consumidor usaria o seu produto.
4. Tipos de modelos de negócios
Outra coisa que você precisa descobrir antes de abrir um banco virtual é como seu produto será estruturado. Aqui estão os quatro tipos mais proeminentes de modelos de negócios bancários digitais.
Agregadores - distribuindo serviços financeiros de um ecossistema de parceiros. Se você decidir construir um banco virtual neste modelo, você irá:
Reduza os custos de fabricação dos serviços.
Ofereça mais tipos de serviços que um banco sozinho não pode, incluindo serviços não financeiros.
Forneça aos seus bancos parceiros conselhos sobre melhores decisões financeiras com base nos dados agregados de seus clientes.
Plataformas abertas - APIs de serviços bancários abertos; estratégia que facilita a troca de valor, amplia a base de clientes e parceiros e dá mais oportunidades de aquisição de capital. Se você deseja construir um banco com base neste modelo, lembre-se de que existem quatro modelos principais de plataforma bancária:
Proprietário: patrocinador único e ofertas individuais; As APIs são utilizadas como mediadoras entre os desenvolvedores (dão acesso aos dados) e os clientes (dão acesso ao produto final).
Licenciamento: patrocinador único e vários provedores; fornece uma interface visível para consumidores e desenvolvedores.
Compartilhado: muitos patrocinadores e muitos provedores; vários parceiros controlam o processo de desenvolvimento.
Joint venture: muitos patrocinadores e fornecedores individuais; uma interface compartilhada que incentiva a colaboração entre patrocinadores (por exemplo, empresas fintech).
Banking as a Service (BaaS) - um modelo baseado em nuvem em que as empresas de tecnologia podem operar como bancos após adquirirem as licenças apropriadas. Se você pensa em construir um banco no modelo BaaS, deve saber que ele tem várias camadas:
Infraestrutura como serviço (IaaS): Fintech sob demanda e outros serviços (por exemplo, serviço de advogado ou contador); envolve hardware e um servidor para comunicação.
Banking as a platform (BaaP): uma plataforma totalmente licenciada ou banco que outras empresas usam para fornecer seus serviços.
Fintech SaaS: serviços financeiros sob demanda fornecidos via BaaP; também permite conectar serviços fornecidos por outros bancos (por exemplo, de bancos tradicionais).
Human as a service (HuaaS): nos bastidores, a camada superior que representa os serviços prestados pelos trabalhadores da nuvem.
Banco universal tradicional - um modelo no qual os bancos tradicionais criam uma solução de banco digital (fornecendo todos os serviços ou individualmente). Geralmente é feito para melhorar o atendimento aos clientes que preferem usar a Internet ou não têm tempo para estar fisicamente presente no banco.
5. Regras e regulamentos: como criar um banco online legalmente?
Os serviços financeiros estão vinculados à legislação. Portanto, você precisa estudar as leis relativas a soluções bancárias e digitais em seu país ou na região em que vai distribuí-las. Talvez até consulte um advogado antes de criar um banco virtual. Aqui estão algumas coisas a serem consideradas quando você faz um banco no ambiente digital:
Assinatura digital - uma forma de verificar uma pessoa pela Internet; exatamente o que torna os serviços financeiros online possíveis. Descubra como seus futuros consumidores podem adquirir uma assinatura digital e quais protocolos você precisa para usá-la em seu banco digital.
Ambiente digital. O sistema financeiro nem sempre se desenvolve tão rápido quanto o ambiente digital. Você precisa criar um banco virtual que permitirá que seus consumidores fiquem dentro da lei.
Diretiva de serviços de pagamento 2 (PSD2) - os novos requisitos para autenticação de clientes que entram em vigor em setembro de 2019.
Regulamento geral de proteção de dados (GDPR) - a estrutura jurídica que você precisa considerar antes de abrir um banco. Foi desenvolvido para proteger os todas as pessoas. Esse protocolo tem que ser seguido por todas as empresas que operam na Internet devem cumprir.
Padrão de segurança de dados da indústria de cartões de pagamento (PCI DSS) - para lidar com cartões de crédito de marca e lidar com ameaças de segurança. De acordo com o padrão, você precisa ter autenticação multifator.
Departamento de Serviços Financeiros do Estado de Nova York (NYSFS) - controla a proteção de dados em muitos bancos diferentes (cerca de 1.500) e instituições financeiras, inclusive internacionais.
6. Tipos de inovações em startups de banco digital: como superar a concorrência e fazer seu próprio banco
Como abrir seu próprio banco online quando há tanta concorrência? É sensato competir com bancos que já têm uma grande base de clientes e podem capturar sua atenção ainda mais com a disponibilização de serviços online? O que as startups mais lutam é conseguir distribuição, antes que as empresas estabelecidas consigam inovação. Então, você precisa saber sobre as maneiras de vencê-los.
Core banking, novos produtos financeiros, seguros e investimentos. É difícil competir com os bancos no que eles já oferecem. Mas você terá uma boa chance de sucesso se puder construir um banco digital para fornecer serviços que os bancos não oferecem (como financiamento de faturas ou especulação imobiliária).
É por isso que você deve pesquisar e analisar o mercado (público-alvo, concorrentes e demanda). Assim, você pode encontrar segmentos, definir soluções das quais os consumidores se beneficiarão no futuro e impulsionar a inovação.
7. Escolha da equipe de desenvolvedores
Depois de cobrir todos os detalhes de seu projeto no papel, o próximo passo lógico é montar uma equipe que desenvolverá um banco digital para você. Mas como você pode fazer isso? Primeiro, você precisa descobrir de que tipo de equipe precisa:
Você precisa de uma equipe em tempo integral?
Qual é o seu orçamento?
Você pode pagar o salário mensal?
Qual é o tamanho do seu projeto agora e quanto maior ele vai ficar?
Quanto tempo deve demorar para construir um banco digital?
As respostas a essas perguntas o ajudarão a entender o tipo de equipe de que você precisa. As opções mais comuns são:
Desenvolvedores internos
Os bancos costumam contratar especialistas, mas certamente não é necessário, nem para os bancos, nem para as empresas Fintech independentes (grandes ou pequenas), ter uma equipe interna de desenvolvedores. Você pode abrir um banco contratando freelancers ou uma equipe de desenvolvedores independente. Além disso, a contratação de desenvolvedores internos é um processo longo que envolve descobrir de quem você precisa e se os candidatos atendem às suas necessidades. Você pode contratar uma agência de recrutamento, mas isso é despesas adicionais.
Freelancers
Você também pode desenvolver um banco virtual contratando freelancers. E embora seja muito mais barato, muitas empresas que optam pela opção mais barata enfrentam vários problemas. Por experiência, sabemos que:
Você não tem garantias de que eles realmente se especializam em criar um banco ou soluções Fintech;
Freelancers tendem a atrasar os prazos e entregar trabalhos de baixa qualidade, se houver;
É difícil estabelecer o trabalho em equipe entre os freelancers, e poucos empreendedores sabem disso;
Você corre o risco de encontrar desenvolvedores incompetentes que também podem desaparecer sem uma palavra de reconhecimento.
Parceiros técnicos
Também existe a opção de encontrar um parceiro técnico, também conhecido como empresa ou agência de desenvolvimento de software. Eles têm equipes de desenvolvedores bem estabelecidas, que geralmente se especializam em um setor específico. Ainda assim, para fazer um banco, você precisa ter certeza de que a equipe com a qual você faz parceria tem uma experiência bem-sucedida no setor de Fintech.
É importante que você pondere suas opções antes de iniciar um banco digital e escolha a certa para o seu projeto, para que você não perca tempo ou esforço no processo. Em qualquer caso, seja um freelancer, um desenvolvedor interno ou uma equipe inteira de desenvolvedores, você deve primeiro estudar o portfólio deles .
No Ultra Bank, desenvolvemos muitos projetos de sucesso, incluindo diversos serviços bancários. Podemos criar uma plataforma à prova de fraude para você com recursos para emissão de cartões, verificação de antecedentes, assinatura de cheques e digitalização de documentos.
8. Campanhas de marketing
O objetivo de qualquer negócio, do ponto de vista financeiro, é a receita. Como tornar um banco lucrativo? Para isso, uma empresa precisa de clientes e formas de atraí-los. O marketing ocupa de 20 a 25% das despesas totais e, para alguns negócios, e, ao mesmo tempo, sua primeira campanha deve ser lançada junto com o lançamento do produto. É uma linha de orçamento bastante grande. Aqui, você precisa ser esperto ao configurar a primeira campanha. Uma pesquisa de 2018 mostra que a maioria dos profissionais de marketing financeiro vê a maior oportunidade de otimizar a experiência do cliente. E se voltarmos às nossas tendências de banco digital e análise de público-alvo, você verá que os consumidores, de fato, tendem para a conveniência e velocidade. É importante construir uma campanha de marketing de banco digital, tanto quanto seu produto, em torno de fazer finanças serviços tão fáceis e compreensíveis para o consumidor quanto possível. Também é importante incorporar IA em suas campanhas de marketing: para otimizar, automatizar, testar e personalizá-los. O marketing baseado em dados o ajudará a encontrar as informações certas quando necessário.
9. Como iniciar um banco digital: O processo de desenvolvimento
Agora que você conhece seu público-alvo e concorrentes de A a Z, decidiu sobre a tecnologia, modelo e tipo de projeto que vai lançar e como vai comercializá-lo, agora você pode enviar seus requisitos para o desenvolvedor equipe.
Como é o processo de desenvolvimento do Ultra Bank?
O Ultra Bank é uma empresa de desenvolvimento de software Financeiros Agile especializada em APIs personalizadas e aplicativos da web. Baseamos nosso trabalho em Scrum, integração contínua e sprints (pequenas iterações) para fornecer aos nossos clientes os resultados mais estáveis e produtivos.
Cada sprint consiste nos estágios de preparação, desenvolvimento, estabilização e implantação. Portanto, antes de desenvolvermos um banco virtual para você ou iniciar qualquer tarefa, nosso analista de negócios entra em contato com o cliente e:
Garante que entendemos o que precisa ser feito;
Verifica se temos os recursos necessários; e
Planeja o sprint.
Em seguida, os desenvolvedores trabalham de forma independente, implantam e fazem correções de bugs. Nesta fase, raramente é necessária a entrada do cliente, mas pode sempre monitorizar o processo através do nosso sistema de gestão de tarefas.
Quanto custa para iniciar um desenvolvimento de banco móvel
Ao se perguntar como iniciar um banco móvel, você pode se perguntar quanto custará esse processo. O custo de criação de um aplicativo de banco móvel depende muito de muitos fatores. Para ter uma ideia aproximada do que é necessário para construir um aplicativo do zero, você pode ver o salário normal para desenvolvedores de software, o número de pessoas envolvidas em um projeto e a duração desse projeto.
Observe que o custo final também incluirá a fase de preparação, o tempo para o controle de qualidade, bem como as taxas de serviços de terceiros. Além disso, as despesas são altamente dependentes do país onde sua equipe de desenvolvimento está localizada. Por exemplo, nos EUA e na Europa Oriental, a taxa horária dos desenvolvedores varia muito, mas a qualidade permanece quase a mesma.
Dê uma olhada no Ultra Bank o melhor software para o seu Internet bank para uma melhor compreensão de como os preços de desenvolvimento de aplicativos são formados.
Dito e feito, a regra aqui, antes de iniciar um banco virtual, é pesar todas as suas opções, todos os prós e contras, considerando os requisitos do projeto e as metas de negócios. E não perca estatísticas e dados factuais.
Você pode entrar em contato com o Ultra Bank e consultar nosso analista de negócios. Quanto tempo deve demorar para construir um banco digital? Vamos ajudá-lo a estimar o prazo, descobrir quais tecnologias e recursos do banco você precisa para atingir os objetivos do seu projeto, bem como dar uma estimativa do preço.
