Frequentemente, nós (e muitos outros) escrevemos sobre diferentes técnicas de skimming e outras maneiras de comprometer cartões bancários . Hoje falaremos sobre os perigos menos aparentes que correm o risco de não serem percebidos pela maioria dos usuários. Iremos relatar histórias sobre riscos atribuídos a pagamentos internacionais, bem como algumas falhas inerentes encontradas em sistemas de pagamentos.

Pagamentos que não requerem um código CVV

Muitos pensam que a indicação de um código CVV (3 dígitos impressos no verso de um cartão) é necessária para processar qualquer transação online. No entanto, algumas lojas online oferecem uma oportunidade de evitar essa etapa e não transmitem o código secreto para um gateway de pagamento.

Pedimos a Sergey Dobrinyuk, diretor de PD no departamento de desenvolvimento de negócios da DiaSoft, que comentasse sobre o seguinte: “As seguintes credenciais são normalmente enviadas: número do cartão, data de validade, nome do titular do cartão gravado no cartão e o código CVV impresso no verso do cartão. ”

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“No entanto, os cartões em relevo (aqueles com letras visivelmente salientes acima da superfície), que são mais frequentemente usados ​​para pagamentos online, são, em geral, de uma classe superior, seja Visa Classic, Visa Gold etc. Um banco que emitiu o cartão, trata da verificação da identidade do cliente e sua capacidade de compra. Por isso, no caso de compras de baixo valor, o vendedor pode apenas verificar o número do cartão e pular a autorização, pois tem certeza de que o cliente é um comprador digno ”.

“Isso é o que chamamos de 'limite mínimo'. Com alguns bancos e algumas lojas, esse limite mínimo pode chegar a US $ 1.000 ”, disse Dobrinyuk.

De acordo com o especialista, em mercados emergentes essa admiração diante do cliente 'digno' não é tão proeminente, e o sistema de pagamento, geralmente, empregaria mais níveis de segurança, mas não há políticas compartilhadas sobre credenciais de cartão - cada loja online pode estabelecer suas próprias regras.

“Todas as transações concluídas remotamente, sem um código PIN ou um certificado 3D Secure, podem ser contestadas por um usuário. Se você tiver alguma dúvida sobre a legitimidade da transação, basta registrar uma reclamação de estorno no banco, e o dinheiro será devolvido a você ao final da investigação ”, disse Dobrinyuk.

A Dobrinyuk recomenda que os usuários confiem em lojas online que empregam um padrão 3D Secure (“Verified by Visa” e “SecureCode” para Visa e MasterCard respectivamente) para transações online - é uma autenticação de dois fatores que exige que você insira uma senha única enviado via SMS ou impresso no recibo do caixa eletrônico.

Infelizmente, a loja é quem decide se um nível de segurança adicional deve ser implantado em seu sistema de pagamento. Mesmo se o seu cartão estiver protegido pelo 3D Secure, a loja pode simplesmente pular esta etapa.

O uso de cartões virtuais também ajuda a aumentar o nível de proteção. Eles têm um período de validade muito limitado e podem conter apenas pequenas quantias de dinheiro. Em caso de violação, as credenciais de pagamento do seu cartão principal não vazariam para o mundo.

Como você pode ver, não é uma boa ideia apresentar o número do seu cartão a ninguém. Se um culpado o convencer a lhe passar o nome do titular do cartão e a data de validade, será moleza para eles roubarem seu dinheiro - mesmo sem um código CVV. A boa notícia é que, nesse caso, você pode registrar uma cobrança de volta. A má notícia é que você precisa detectar a transação fraudulenta e agir imediatamente.

Apenas para uso eletrônico

Existe uma crença errônea comum sobre o VISA Electron e outros produtos de cartão de crédito de nível básico por diferentes sistemas de pagamento. Esses cartões não são gravados e têm uma declaração impressa em sua face: “SOMENTE PARA USO ELETRÔNICO”.

Muitas pessoas consideram erroneamente que esse cartão não pode ser usado para transações online, no entanto, cabe ao banco emissor decidir. As políticas do sistema de pagamento não restringem as operações online de tais cartões.

Para simplificar: os golpistas online também podem roubar dinheiro de um cartão de entrada.

Pagamentos transfronteiriços

Devido às flutuações da moeda, pode-se ter problemas com pagamentos online transfronteiriços e retiradas de dinheiro no exterior. Um dos principais riscos aqui é uma taxa de câmbio desfavorável.

“A conversão, nesse caso, pode ser aplicada em até quatro vezes: no terminal da plataforma de e-commerce, no banco adquirente, no sistema de pagamento e no banco emissor”, alerta Dobrinyuk.

As taxas são aplicadas em cada uma dessas etapas, mas o titular do cartão geralmente as vê como uma soma conjunta que pode ou não ser incluída no custo total da compra. “Honestamente, sem uma visão detalhada do sistema de pagamento e da estrutura de taxas do banco, um usuário comum não entenderia como todo o conceito funciona. Meu conselho aqui é comprar no fornecedor que cobra menos ”, disse Dobrinyuk.

Pode acontecer que o cartão seja cobrado mais tarde do que o pagamento é processado, uma vez que a loja pode estar a contactar o seu banco uma vez a cada poucos dias ou mesmo semanas (as políticas utilizadas pelos sistemas de pagamento permitem um atraso de até 45 dias). É devido a esse atraso, combinado com a mudança repentina, que o cartão pode ser cobrado a uma taxa de câmbio menos favorável.

Esta é a situação com a qual muitos portadores de cartões russos estão lidando atualmente quando fazem compras em lojas online no exterior ou sacam dinheiro em caixas eletrônicos no exterior. Se você tiver que processar grandes somas de dinheiro em tais circunstâncias, recomendamos que não. Um saque a descoberto, neste caso, é bastante provável.

Pode parecer estranho, mas os cartões de débito sem saque a descoberto representam um risco maior, já que um saque a descoberto 'técnico' ou 'restrito' é aplicado em seu caso, com os bancos cobrando dos titulares de cartão uma multa de até centenas por cento da taxa de juros anual.

Proteção contra conversão

Alguns bancos oferecem cartões com várias moedas, e seus titulares têm a oportunidade de variar a moeda usada nas transações. Se você viajar para a Europa, use EUR como sua moeda principal, ou USD se você viajar para os EUA, respectivamente, etc. Esta é a maneira mais fácil de evitar a conversão.

Se você usa seu cartão de banco no exterior com moeda fixa, como costuma acontecer, então VISA, Mastercard ou qualquer outro sistema de pagamento estabelece sua taxa de câmbio interna. O excedente então é relativamente pequeno: alguns por cento ou até menos.

O maior excedente é característico de caixas eletrônicos, sistemas de pagamento de terceiros (PayPal, por exemplo) e terminais POS que se oferecem para processar a transação em sua moeda nativa e não na moeda indicada na etiqueta de preço. É difícil compreender isso no local: você precisa gastar algum tempo em cálculos cuidadosos, lembrando-se de todas as taxas de câmbio atualizadas para todas as moedas, taxas, etc.

Aceite apenas a nossa palavra: na maioria dos casos, isso significará um pagamento indevido, que pode ser bastante elevado. Diga não a essas ofertas atraentes e pague na moeda indicada na etiqueta de preço ou necessária no país em que você está.

A verdade simples aqui é que os cartões bancários, assim como os métodos de cobrança, foram inventados há quase meio século e não são de forma alguma perfeitos. As soluções técnicas oferecidas pelos sistemas de pagamento não são 100% convenientes e oferecem mais lucro ao vendedor e menos segurança ao comprador. Mas ao desenvolver certas habilidades, você pode mitigar seus riscos: seja cauteloso e preste atenção às peculiaridades complicadas sobre as quais falamos.

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